Fraudes con Tarjetas de Crédito y Débito: Guía Completa 2025
¿Qué es el Fraude con Tarjetas? Definición y Alcance
Un fraude con tarjeta de crédito es cuando se hace uso de tu tarjeta de crédito sin autorización previa, ya sea porque robaron tus datos de forma física o electrónica. Este delito es la clase de robo de identidad más frecuente.
El fraude con tarjetas de crédito es una categoría de delito financiero que implica el uso no autorizado de una tarjeta de crédito, información de una tarjeta de crédito o la cuenta de una tarjeta de crédito para realizar compras u obtener fondos sin el consentimiento del titular de la tarjeta.
Tipos Principales de Fraude con Tarjetas
1. Tarjetas Robadas o Perdidas
Este tipo de fraude ocurre cuando un delincuente adquiere la tarjeta de crédito física de otra persona, ya sea por robo o pérdida. Después, el estafador usa la tarjeta para efectuar compras no autorizadas hasta que se denuncia que la tarjeta ha desaparecido y se desactiva.
2. Fraude de Tarjeta No Presente (CNP)
El fraude CNP ocurre cuando un estafador obtiene información de una tarjeta de crédito, como un número de tarjeta, la fecha de vencimiento o el CVV, y la utiliza para realizar transacciones no autorizadas en línea, por teléfono o por correo, sin la tarjeta física.
3. Skimming (Clonación)
El skimming o clonación es una modalidad delictiva que se utiliza para copiar la información contenida en la banda magnética de tarjetas de cajero automático, débito o crédito. Implica usar un pequeño dispositivo electrónico, conocido como «skimmer», para capturar la información de la tarjeta de crédito de la banda magnética durante una transacción legítima.
4. Fraude por Usurpación de Cuentas
En este tipo de fraude, un delincuente obtiene acceso no autorizado a la cuenta de una tarjeta de crédito existente, generalmente mediante phishing o robo de la identidad. Puede cambiar la información de contacto asociada a la cuenta, agregarse a sí mismo como usuario autorizado o solicitar que se emita una nueva tarjeta.
5. Fraude de Solicitud
Se produce cuando un delincuente solicita una tarjeta de crédito utilizando datos personales robados o falsos. Una vez que recibe la tarjeta, la usa para realizar transacciones no autorizadas, por lo que la víctima tiene que lidiar con las consecuencias económicas.
Skimming: La Técnica Más Común
Cómo Funciona el Skimming
Se denomina Skimming al robo de información de tarjetas de crédito utilizado en el momento de la transacción, con la finalidad de reproducir o clonar la tarjeta de crédito o débito para su posterior uso fraudulento.
Proceso del Skimming:
- Instalación del dispositivo: Los criminales colocan un pequeño dispositivo llamado skimmer en cajeros automáticos o terminales de pago
- Captura de datos: El dispositivo lee y almacena la información de la banda magnética
- Captura del PIN: Instalan pequeñas cámaras que apuntan hacia el cuadro de botones para grabar el número secreto
- Clonación: Con la información obtenida, crean una tarjeta idéntica a la original
Lugares Más Vulnerables
- Cajeros automáticos callejeros (menos vigilados que los de oficinas bancarias)
- Gasolineras
- Restaurantes y bares
- Tiendas comerciales
Señales de Alerta en Cajeros
- El lector de la tarjeta está flojo o parece dañado
- Presencia de cinta adhesiva o residuos en la ranura del lector
- El lector luce distinto o tiene un color muy diferente al resto del cajero automático
- Dispositivos adicionales o modificaciones sospechosas
Fraudes Específicos por Canal
Cajeros Automáticos (ATM)
De enero a septiembre de 2017, se registraron 166 mil 571 reclamaciones por posibles fraudes en Cajeros Automáticos, es decir, 20% menos que las registradas en 2016.
Tipos de fraude más comunes en ATM:
- Skimming: Pequeño dispositivo para copiar datos de la banda magnética
- Tallado de tarjetas: El delincuente toma tu tarjeta argumentando que debe “limpiarla”
- Retención de dinero: El dinero queda atrapado en la máquina dispensadora
- Retención de tarjeta: La tarjeta queda retenida en el cajero
- Captura del PIN: El delincuente observa o copia tu clave
Vulnerabilidades de las Tarjetas con Chip
Limitaciones del Sistema EMV
Las nuevas tarjetas con chip no están ayudando mucho a reducir el fraude con tarjetas de crédito, en parte porque los ladrones encontraron otras formas de robar y porque no hay suficientes comercios que usen la tecnología de chip.
Chip y Firma vs Chip y PIN
En Estados Unidos, las tarjetas de crédito con chip utilizan una estrategia denominada “chip y firma”, que significa que no es necesario introducir un código PIN para finalizar una transacción. En Europa, en cambio, ese proceso es ahora la norma y ofrece más seguridad.
Vulnerabilidad Man-in-the-Middle
La técnica de la banda criminal consistía en modificar tarjetas robadas para insertarles un segundo chip, capaz de espiar la verificación de PIN que se envía a la terminal PoS. Aprovechando una vulnerabilidad en el sistema de Chip-and-PIN, ejecutaban un ataque Man-In-The-Middle para interceptar la transmisión del código.
Nuevas Amenazas Tecnológicas 2025
Fraude de Identidad Sintética
El fraude de identidades sintéticas adquiere cada vez más prevalencia y se prevé que las pérdidas que genera alcancen los 14.000 millones de dólares en 2025. En el fraude de identidades sintéticas, el agente fraudulento utiliza una combinación de datos reales y ficticios para crear una identidad falsa.
Billeteras Digitales Comprometidas
delincuentes están logrando registrar tarjetas bancarias de víctimas en sus billeteras digitales, aprovechando vulnerabilidades en los sistemas de verificación de identidad.
Ataques a Terminales Infectadas
Cuando la víctima realiza un pago legítimo, la terminal de pago infectada solicita que la tarjeta insertada genere otra transacción fraudulenta. Por lo tanto, la tarjeta en sí no se copia, pero los fondos adicionales se deducen igualmente.
Vulnerabilidades NFC
Los investigadores de seguridad han demostrado que incluso aunque una tarjeta se bloquee después de introducir el PIN incorrecto tres veces, a veces es posible realizar pagos sin contacto.
Técnicas de Detección y Prevención
Para Usuarios Individuales
Medidas Preventivas Básicas:
- Nunca pierda de vista su tarjeta durante transacciones
- Cubra con su mano el teclado al introducir el PIN
- Inspeccione cajeros automáticos antes de usarlos
- Active notificaciones por SMS para cada transacción
- Revise regularmente sus estados de cuenta
Configuración de Alertas: El recurso principal y el más extendido es el de las notificaciones vía SMS o correo electrónico cada vez que las tarjetas de crédito o de débito sean usadas para pagar en cualquier lugar del mundo.
Tarjetas Virtuales: hazte con una tarjeta virtual para tus pagos online. Si no es demasiado difícil o costoso, emite una nueva tarjeta virtual y bloquea la anterior al menos una vez al año.
Para Empresas
Actualización de Terminales:
- Implementar terminales compatibles con EMV
- Actualizar software y aplicar parches de seguridad regularmente
- Inspeccionar periódicamente terminales en busca de manipulaciones
Capacitación del Personal:
- Entrenar empleados para identificar técnicas de skimming
- Enseñar a reconocer comportamientos sospechosos de clientes
- Establecer protocolos de verificación de identidad
Monitoreo y Controles:
- Implementar sistemas de monitoreo en tiempo real
- Establecer límites de transacción apropiados
- Crear alertas automáticas para patrones inusuales
Qué Hacer si Eres Víctima
Acciones Inmediatas
- Bloquear la tarjeta inmediatamente
- Contactar al banco para reportar el fraude
- Revisar todos los movimientos recientes
- Presentar denuncia ante la policía si es necesario
- Documentar todo para el proceso de reclamación
